Einstein no dijo aquella famosa frase sobre el interes compuesto (es un mito atribuido), pero el concepto en si merece toda la atencion que recibe: es probablemente el mecanismo mas poderoso, y menos intuitivo, de las finanzas personales.
Que es el interes compuesto
Es la diferencia entre ganar intereses solo sobre tu capital inicial (interes simple) y ganar intereses tambien sobre los intereses ya acumulados (interes compuesto). Con el tiempo, esa diferencia se vuelve enorme, porque el crecimiento deja de ser lineal y pasa a ser exponencial.
Un ejemplo con numeros
Supon que inviertes 100 euros al mes con una rentabilidad media anual del 7%:
- A los 10 anios: has aportado 12.000 euros, tu capital es de unos 17.300 euros.
- A los 20 anios: has aportado 24.000 euros, tu capital es de unos 52.400 euros.
- A los 30 anios: has aportado 36.000 euros, tu capital es de unos 122.700 euros.
Fijate en la proporcion: en los primeros 10 anios, los intereses representan una parte pequena del total. En los ultimos 10 anios, los intereses generan mas dinero que todas tus aportaciones juntas. Esa aceleracion es la esencia del interes compuesto.
Por que el tiempo importa mas que la cantidad
Compara dos personas: la primera invierte 200 euros al mes durante 10 anios y luego para (24.000 euros aportados en total). La segunda espera 10 anios y luego invierte 200 euros al mes durante 20 anios (48.000 euros aportados). Con una rentabilidad del 7% anual, la primera persona termina con mas dinero que la segunda a pesar de haber aportado la mitad, simplemente porque empezo antes y su dinero tuvo mas tiempo para componerse.
La implicacion practica
Empezar pronto, aunque sea con poco, pesa mas que esperar a tener “suficiente” dinero para empezar con una cantidad grande. Los primeros anios de una inversion a largo plazo son los que menos se notan, pero son los que mas condicionan el resultado final, porque son los que mas tiempo tienen para componerse.
El interes compuesto tambien juega en tu contra con las deudas
El mismo mecanismo que hace crecer una inversion hace crecer una deuda no pagada, especialmente en productos como las tarjetas revolving, donde los intereses no pagados se suman al capital pendiente y generan, a su vez, mas intereses. Por eso una deuda de interes alto sin amortizar puede crecer mucho mas rapido de lo que parece a simple vista (lo explicamos en detalle en el articulo sobre como salir de deudas de tarjetas de credito).
En resumen
El interes compuesto no es un truco ni una promesa de enriquecimiento rapido, es simplemente el resultado matematico de dejar que el dinero (o la deuda) se acumule sobre si mismo durante mucho tiempo. Cuanto antes empieces a ahorrar o invertir, mas tiempo tiene ese mecanismo para trabajar a tu favor.