“Tengo que ahorrar mas” y “tengo que invertir” suenan parecido, pero son decisiones distintas con objetivos distintos. Confundirlas lleva a errores caros: invertir el dinero que necesitas manana, o dejar durmiendo en una cuenta corriente el dinero que podria trabajar para ti a largo plazo.
Que es ahorrar
Ahorrar es apartar dinero para tenerlo disponible, seguro y liquido. Su funcion no es crecer mucho, es estar ahi cuando lo necesites: un fondo de emergencia, un viaje, la entrada de un piso a corto plazo. El precio que pagas por esa seguridad es una rentabilidad baja, a menudo por debajo de la inflacion.
Que es invertir
Invertir es poner dinero a trabajar asumiendo un riesgo, con el objetivo de que crezca mas que la inflacion a largo plazo. A cambio de ese potencial de crecimiento, aceptas que el valor puede subir y bajar, a veces de forma considerable, en el corto plazo.
La regla practica: horizonte temporal
- Menos de 2-3 anios: ahorro. Cuenta remunerada o deposito. No inviertas dinero que vas a necesitar pronto: un mal momento de mercado te puede obligar a vender con perdidas.
- Mas de 5-7 anios: aqui la inversion empieza a tener sentido, porque el tiempo permite absorber la volatilidad.
- Entre medias: zona gris; depende de tu tolerancia al riesgo y de cuanta certeza necesitas sobre esa cantidad.
El orden correcto: primero el colchon, despues invertir
Antes de invertir un euro, la recomendacion casi universal entre asesores financieros es tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos en un producto liquido y seguro. Sin ese colchon, cualquier imprevisto (coche, salud, perdida de empleo) te puede forzar a vender inversiones en el peor momento posible.
Por que “no hacer nada” tambien es una decision
Dejar el dinero a largo plazo en una cuenta corriente sin remunerar tiene un coste invisible: la inflacion erosiona su poder adquisitivo cada anio. Segun los datos historicos del INE, el IPC medio en Espana en las ultimas decadas ha estado por encima de lo que ofrece el dinero parado en una cuenta sin remunerar, lo que significa que “no decidir” tambien tiene un coste real.
Primeros pasos si quieres empezar a invertir
- Ten tu fondo de emergencia cubierto primero.
- Define el horizonte y el objetivo de cada euro que vayas a invertir.
- Empieza por productos diversificados y de bajo coste, como los fondos indexados (lo explicamos en detalle en este articulo), antes que por acciones individuales.
- Invierte solo lo que puedas permitirte no tocar durante anios.
En resumen
Ahorrar es para lo que necesitas pronto y con certeza. Invertir es para lo que puedes esperar y estas dispuesto a ver fluctuar. No son competidores, son dos herramientas para objetivos distintos, y la mayoria de las finanzas personales sanas usan ambas a la vez.